第三方支付寒冬來臨：基本功能被砍銀行夢(mèng)破碎

作者：龍鼎網(wǎng)絡(luò)發(fā)布時(shí)間：2015-09-07 17:50:01瀏覽次數(shù)：15386文章出處：晉城自適應(yīng)網(wǎng)站制作

這個(gè)秋天注定不平凡。全球股市動(dòng)蕩，對(duì)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的擔(dān)憂揮之不去，國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)融資市場(chǎng)受了影響，O2O等產(chǎn)業(yè)迎來資本寒冬。與此同時(shí)，隨著關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見和非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法對(duì)外發(fā)布并與正式結(jié)束公開征求意見，第三方支付機(jī)構(gòu)的寒冬已經(jīng)來臨。
不同的是，如果O2O的資本寒冬還可以歸結(jié)很多不可控制的因素導(dǎo)致的話，那么第三方支付機(jī)構(gòu)的遭遇則全然是因?yàn)檎邔?duì)蛋糕的一刀切所帶來的結(jié)果。
無論是指導(dǎo)意見還是征求意見稿，雖然都是出現(xiàn)及時(shí)，也為用戶資金安全操碎了心，但卻被不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為過于偏向于銀行。甚至有分析人士質(zhì)疑，征求意見稿的起草者是否來自銀行。
P2P托管之戰(zhàn)不戰(zhàn)而敗
　　《指導(dǎo)意見》第十四條規(guī)定，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)。
　　這一規(guī)定將對(duì)不少從事P2P資金托管業(yè)務(wù)的第三方支付機(jī)構(gòu)造成沖擊，因?yàn)楸O(jiān)管明確要求銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)。盡管業(yè)內(nèi)當(dāng)前流行第三方支付機(jī)構(gòu)存管，但這意味著，此后第三方支付機(jī)構(gòu)將不能再為P2P平臺(tái)進(jìn)行存管。而很多主流的P2P平臺(tái)也比較敏銳，很早前就探聽到風(fēng)向，早早就布局由銀行托管資金。
　　拍拍貸此前將資金存管于支付寶，后于2014年10月開始攜手長(zhǎng)沙銀行試水銀行資金托管。
　　拍拍貸CEO張俊告訴騰訊科技，拍拍貸因?yàn)橐恢眳⑴c監(jiān)管的調(diào)研，所以在很早之前就知道監(jiān)管層可能會(huì)要求P2P平臺(tái)將資金托管到銀行，于是比較早就開始探索銀行資金托管。
　　積木盒子此前將資金存管到匯付天下，后于今年2月宣布攜手民生銀行進(jìn)行資金托管。今年7月，積木盒子宣布，在經(jīng)過系統(tǒng)開發(fā)、調(diào)試和公測(cè)之后，正式啟動(dòng)資金托管遷移。平臺(tái)借款人、投資人的賬戶資金托管，均從之前的支付機(jī)構(gòu)匯付天下切換至民生銀行資金托管系統(tǒng)。
　　PPmoney此前將資金存管在財(cái)付通。不過，PPmoney目前已經(jīng)轉(zhuǎn)投銀行的懷抱，與平安銀行深圳分行達(dá)成合作，后者將為PPmoney提供包括借貸資金第三方銀行存管在內(nèi)的金融服務(wù)。
　　理財(cái)范相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴騰訊科技，理財(cái)范此前將資金存管到一九付支付，后來也開始與各大銀行開始接洽。
　　宜信宜人貸總經(jīng)理方以涵曾告訴騰訊科技，宜人貸也在很早前開始就與中信銀行和廣發(fā)銀行開展有關(guān)資金托管方面的合作。
　　無論是走在監(jiān)管之前還是走在監(jiān)管之后的P2P平臺(tái)，都已經(jīng)開始逃離第三方支付機(jī)構(gòu)的托管。這對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的打擊不言而喻，尤其對(duì)已經(jīng)推出了P2P資金托管平臺(tái)的匯付天下、國(guó)付寶、易寶支付等公司，無疑是滅頂之災(zāi)。國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)去年全年成交額雖然僅有3000億元，不過有分析人士認(rèn)為，2015其規(guī)模有望達(dá)到1萬億。這也是為什么第三方支付機(jī)構(gòu)看準(zhǔn)P2P資金托管業(yè)務(wù)的原因之一。
　　據(jù)匯付天下相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，截至今年6月，選擇在匯付天下進(jìn)行資金托管的P2P平臺(tái)數(shù)已超過600家。譬如，積木盒子此前也選擇將資金托管到匯付天下。
　　易寶支付互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)線總經(jīng)理許現(xiàn)良曾表示，截止到去年10月，有超過300家P2P平臺(tái)接入了易寶的資金托管平臺(tái)，而且還以每個(gè)月新增數(shù)十家平臺(tái)的速度增加。據(jù)了解，易寶支付P2P資金托管平臺(tái)向接入平臺(tái)收取每年8萬元的托管費(fèi)。這意味著，平臺(tái)每年幾千萬上億元的托管費(fèi)打水漂了。
　　易寶支付CEO唐彬?qū)︱v訊科技表示，政策不應(yīng)該“一刀切”的劃分誰能做誰不能做，將資金托管業(yè)務(wù)劃分給銀行，這是標(biāo)準(zhǔn)的唯“出身論”。
　　唐彬認(rèn)為，監(jiān)管方面應(yīng)該通過競(jìng)爭(zhēng)以及透明的規(guī)則來進(jìn)行規(guī)范，讓銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)一起進(jìn)步，而不是限制其中一方。
　　不過，隨著第三方支付機(jī)構(gòu)無法再進(jìn)行P2P資金托管，迫于無奈，易寶支付目前已經(jīng)開始就資金托管等業(yè)務(wù)與銀行洽談合作。而其他進(jìn)行P2P資金托管的第三方支付機(jī)構(gòu)，也不得不面臨業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。
　　盡管銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)關(guān)于P2P資金托管之爭(zhēng)由來已久，但誰也無法料到的是，銀行最終靠一紙文件直接獲勝，這令第三方支付機(jī)構(gòu)措手不及。
　　諸多基本功能或被剝奪
　　如果說《指導(dǎo)意見》只是將第三方支付機(jī)構(gòu)的部分業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)剝奪的話，征求意見稿已經(jīng)影響到支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)功能。更確切地說，受影響的不僅是第三方支付機(jī)構(gòu)，還包括各大電商平臺(tái)，以及使用第三方支付的廣大用戶。
　　征求意見稿首次將支付賬戶分為兩大類：“綜合賬戶”和“消費(fèi)賬戶”。綜合賬戶指“支付賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)”的賬戶，消費(fèi)賬戶指“支付賬戶余額僅可用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至客戶本人同名銀行賬戶”。
　　個(gè)人客戶擁有綜合類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元。個(gè)人客戶僅擁有消費(fèi)類支付賬戶的，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)應(yīng)不超過10萬元。
　　支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元。
　　這意味著，這將在很大程度上提高準(zhǔn)入門檻，加大用戶獲取成本。對(duì)大多數(shù)害怕麻煩的用戶而言，未來通過第三方支付賬戶進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)，每日的累計(jì)消費(fèi)金額總計(jì)不能超過5000元，每年則不能超過20萬元，這勢(shì)必波及各大電商平臺(tái)。
　　征求意見稿第十七條還規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶;辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。
　　這意味著，一旦照此執(zhí)行，以后用戶將無法再通過支付寶等第三方支付賬戶向他人的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬。
　　更往第三方支付傷口上撒鹽的是，意見稿還對(duì)第三方支付從事互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)做出了限制：支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶。
　　一旦上述限制最終坐實(shí)，支付寶、財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)，將無法從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。
　　多位業(yè)內(nèi)人士向騰訊科技表示，雖然上述規(guī)定還只是征求意見，但看眼下的情形，最終出臺(tái)的管理辦法將會(huì)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)造成極大的沖擊。因而，質(zhì)疑之聲不絕于耳。
　　知名財(cái)經(jīng)評(píng)論家葉檀以“尾大不掉，痛加管理”來形容意見稿。她認(rèn)為，這是“互聯(lián)網(wǎng)金融暗黑日”，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司管不好自己，于是婆婆(注：央行)開始管，可惜了好機(jī)構(gòu)因此受到拖累。
　　中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)吳曉求表示，征求意見稿不但看不到對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有正確的了解，甚至還認(rèn)為第三方支付機(jī)構(gòu)是歪門邪道。
　　征求意見稿明確定位了第三方支付的職能，即“支付通道”，而不是讓其拓展業(yè)務(wù)吸收存款，然后再自己發(fā)展出一個(gè)“銀行”。隨著職能清晰劃分，其可經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)將十分有限，支付牌照的溢價(jià)將大不如從前，未來想象力也將大打折扣。
　　有分析人士認(rèn)為，第三方支付被定位為小額、純通道以后，很多業(yè)務(wù)就不能再做了。比如理財(cái)將不能再做了，很多理財(cái)產(chǎn)品額度較高;因?yàn)楹芏嘟灰资谴箢~，P2B也將不能再做了。存取和信貸等業(yè)務(wù)也將不能再做了。這些都將直接影響到第三方支付機(jī)構(gòu)的營(yíng)收。比如，賬戶交易限額使得第三方支付機(jī)構(gòu)的資金沉淀減少，其相應(yīng)的利息收入會(huì)隨之減少。
　　對(duì)用戶而言，人們經(jīng)常使用到的支付寶和財(cái)付通等，由于在認(rèn)證、額度和轉(zhuǎn)賬方面進(jìn)行了嚴(yán)格限制，一些最基本的支付體驗(yàn)也將大受影響，比如轉(zhuǎn)賬途徑變得繁瑣、轉(zhuǎn)賬成本提高以及到賬時(shí)間變慢。同時(shí)，支付寶等創(chuàng)新空間被壓縮，未來所能提供的增值服務(wù)也十分有限。
　　易寶支付CEO唐彬認(rèn)為，就支付功能本身而言，銀行和支付公司應(yīng)該一視同仁，不應(yīng)該有歧視。這個(gè)時(shí)候定下一定的標(biāo)準(zhǔn)就可以，沒必要明確規(guī)定誰能做誰不能做。唐彬指出，按照意見稿的要求，第三方支付公司將被逼迫去申請(qǐng)銀行牌照或與銀行進(jìn)行合作，這種做法有點(diǎn)像“拉郎配”，一家能做的為什么非要湊攏兩家?
　　易觀智庫分析師郝竹婧認(rèn)為認(rèn)為，支付寶、財(cái)付通等公司因?yàn)椴季滞暾?，未來很可能?huì)通過與驗(yàn)證機(jī)構(gòu)的對(duì)接等技術(shù)手段來解決賬戶開立驗(yàn)證的問題，幫助用戶將繁瑣程度降到最低。
　　郝竹婧指出，小型第三方支付機(jī)構(gòu)將因此面臨巨大壓力，由于支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)等占據(jù)較高的支付市場(chǎng)份額，小型第三方支付機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)利潤(rùn)有限，因此不得不另辟蹊徑挖掘其他利潤(rùn)來源。而他們?cè)欢纫詾榭梢援?dāng)做救命稻草的P2P資金托管的業(yè)務(wù)，也已經(jīng)漸行漸遠(yuǎn)了。

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