摘要 : 一個(gè)公民要出國(guó)旅游，需要填寫“緊急聯(lián)系人”，他寫了母親的名字，結(jié)果有關(guān)部門要求他提供材料，證明“你媽是你媽”。 李克強(qiáng)總理評(píng)價(jià)過(guò)此事，稱之為“天大的笑話”，然而類似的情況卻被央媽重新演繹了一番。

　　前有北京申辦2022冬奧會(huì)成功，后有八一建軍節(jié)，央行卻成功逆襲上了頭條，給這個(gè)周末增添了更多的熱鬧。

　　大致來(lái)回顧下事情的來(lái)龍去脈：7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，其中有關(guān)對(duì)賬戶進(jìn)行分類管理，同時(shí)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付賬戶提出1000、5000元的限額要求，更是“一石激起千層浪”，引發(fā)社會(huì)各界熱議。隨后央行作出回應(yīng)，稱限額說(shuō)法屬于誤讀。然而消費(fèi)者似乎并不買賬，關(guān)于“央媽此舉是為保護(hù)銀行利益，打壓第三方支付”的說(shuō)法甚囂塵上。

　　在限額這件事兒上，支付寶、財(cái)付通等第三方支付估計(jì)得哭瞎了：央媽原來(lái)是銀行親媽，是自己的后媽呀。因?yàn)樯底右部吹贸?，限額只針對(duì)第三方支付賬戶，而不針對(duì)銀行賬戶，這不就是變相引導(dǎo)大家以后網(wǎng)購(gòu)直接走銀行支付途徑，給第三方支付使絆兒嘛。

　　但這還不是大戲，更讓人目瞪口呆的則是央媽關(guān)于第三方支付賬戶分類和實(shí)名認(rèn)證的新規(guī)矩。

　　如何證明“你媽是你媽”

　　一個(gè)公民要出國(guó)旅游，需要填寫“緊急聯(lián)系人”，他寫了母親的名字，結(jié)果有關(guān)部門要求他提供材料，證明“你媽是你媽”。李克強(qiáng)總理評(píng)價(jià)過(guò)此事，稱之為“天大的笑話”，然而類似的情況卻被央媽重新演繹了一番。

　　央媽將第三方支付賬戶首次分為“綜合賬戶”、“消費(fèi)賬戶”兩種類型。綜合賬戶可用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。消費(fèi)賬戶僅可以用于消費(fèi)以及轉(zhuǎn)賬至自己的同名銀行賬戶。央媽還強(qiáng)調(diào)，這兩類賬戶也必須是實(shí)名制。

　　在互聯(lián)網(wǎng)里，“沒(méi)有人知道你究竟是一個(gè)人還是一條狗”。然而涉及到網(wǎng)絡(luò)支付，需要盡可能的保障消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，實(shí)名制是件好事。但在央媽的新規(guī)下，怎么“你就是你”呢?央媽說(shuō)了，需要多個(gè)合法安全的外部渠道對(duì)身份信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證。

　　也就是說(shuō)，你只提供身份證或者護(hù)照是不行的，必須拿出身份證、銀行卡號(hào)、房產(chǎn)證、工商注冊(cè)證明、學(xué)籍證明、稅務(wù)證明等其中的多項(xiàng)進(jìn)行交叉比對(duì)，通過(guò)了才可以獲得第三方支付賬戶。比如你要理財(cái)，就得開(kāi)綜合類賬戶，那就至少需要五種方式來(lái)交叉驗(yàn)證，如果你只是簡(jiǎn)單的網(wǎng)購(gòu)或者轉(zhuǎn)賬，開(kāi)消費(fèi)類賬戶就可以，但也需要至少三種方式來(lái)驗(yàn)證通過(guò)。另外需要指明的是，假如你提供身份證和護(hù)照兩個(gè)信息，但由于它們都是公安部下發(fā)的，在核驗(yàn)身份的時(shí)候也能算作一種。

　　這意味著，假如你要通過(guò)支付寶賬戶購(gòu)買余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，就必須至少同時(shí)具備五種證明。但在中國(guó)，比如說(shuō)一二線城市，能同時(shí)辦齊這五種證明的消費(fèi)者都少之又少，別說(shuō)在三四線城市，甚至是農(nóng)村的人口，哪兒有什么護(hù)照和工商證明呢?對(duì)于支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)講，還有另一個(gè)潛在風(fēng)險(xiǎn)，之前的用戶如果不滿足央媽現(xiàn)行規(guī)定，是不是得重新來(lái)驗(yàn)證呢，如果是這樣的話，又有多少賬戶可以存活下來(lái)呢。

　　當(dāng)然，也別著急罵央媽，按照央媽的意思，它的目的就是要確保賬戶實(shí)名和網(wǎng)絡(luò)支付的安全。既然網(wǎng)絡(luò)開(kāi)戶各種驗(yàn)證麻煩，那就還有另一條路子——面簽，也就是說(shuō)第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行面對(duì)面核驗(yàn)。未來(lái)有可能出現(xiàn)的是，支付寶、財(cái)付通這樣的第三方支付機(jī)構(gòu)也像銀行那樣，在各地設(shè)立柜臺(tái)來(lái)處理大家開(kāi)戶的問(wèn)題。可這個(gè)成本就大了去了，支付寶、財(cái)付通再土豪也承擔(dān)不起呀。而那些住在偏遠(yuǎn)地區(qū)的人，想開(kāi)通支付寶網(wǎng)購(gòu)的話，還得先跋山涉水來(lái)驗(yàn)證自己的身份，又是何苦呢?

　　這樣子來(lái)證明“你就是你”，比起那個(gè)經(jīng)典的證明“你媽是你媽”，真是有過(guò)之而不無(wú)不及。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)網(wǎng)購(gòu)用戶超過(guò)了4.3億，預(yù)計(jì)在2015年這個(gè)數(shù)字將突破5億人。央媽名義是要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)支付安全的監(jiān)管，最后叫苦不迭的卻是這5億普通消費(fèi)者。而對(duì)于第三方支付來(lái)講，從誕生伊始就非常注重整個(gè)交易過(guò)程的安全性，經(jīng)過(guò)這幾年的發(fā)展，更是推出了人臉識(shí)別、指紋驗(yàn)證、高階密碼等先進(jìn)安全手段，在風(fēng)險(xiǎn)控制能力上完全是不弱于傳統(tǒng)銀行。盡管網(wǎng)絡(luò)支付仍有很大改良、提升的空間，但央媽完全可以采取更明智些的政策手段，來(lái)進(jìn)一步規(guī)范第三方支付，而不是像現(xiàn)在這樣矯枉過(guò)正。

　　央媽這把火會(huì)“燒出”什么結(jié)果

　　新官上任三把火，央媽這第一把火就有可能“燒出”三個(gè)壞結(jié)果：

　　1. “互聯(lián)網(wǎng)+”變成“互聯(lián)網(wǎng)-”

　　如果說(shuō)淘寶、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品推動(dòng)了中國(guó)電子商務(wù)的興起，那么余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的誕生，才真正讓傳統(tǒng)金融行業(yè)迎來(lái)“互聯(lián)網(wǎng)+”的春天。在歷次互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新中，廣大消費(fèi)者也獲得巨大的實(shí)惠和便利。而今，央媽的新規(guī)極有可能切斷互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的手腳，造成“互聯(lián)網(wǎng)+”變成“互聯(lián)網(wǎng)-”的倒退局面;

　　2. 農(nóng)村小微金融成為泡影

　　中國(guó)的金融體系是一個(gè)“嫌貧愛(ài)富”的行當(dāng)，銀行樂(lè)于房貸給富人、大型企業(yè)，但給農(nóng)村、農(nóng)戶的項(xiàng)目放款，卻往往當(dāng)成了“扶貧”。然而，農(nóng)村小微金融這個(gè)銀行們不愛(ài)做、做不好的事情卻逐漸成為阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)展的重點(diǎn)。如今，農(nóng)村用戶通過(guò)支付寶錢包，就能很方便地享受到網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、保險(xiǎn)等一系列金融服務(wù)。對(duì)于這些農(nóng)村用戶來(lái)說(shuō)，沒(méi)有支付寶，他們和小微金融的距離就更遙遠(yuǎn)了;

　　3. 或不再有世界級(jí)的互聯(lián)網(wǎng)公司

　　央行這次的政策大棒砸得是誰(shuí)，毫無(wú)疑問(wèn)是阿里和騰訊。如果支付和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)受阻，將對(duì)阿里、騰訊成為真正的世界級(jí)互聯(lián)網(wǎng)公司產(chǎn)生消極影響。在央行眼里，正是因?yàn)橹Ц秾?、余額寶等產(chǎn)品有可能顛覆現(xiàn)有的金融體制，所以才施加管教。

　　在國(guó)外，監(jiān)管部門對(duì)于很多顛覆性的創(chuàng)新不僅沒(méi)有采取約束性政策，反而是大力扶持。比如埃隆•馬斯克創(chuàng)辦的三家公司特斯拉、SoaceX和SolarCity，它們分別顛覆了汽車、航空和能源行業(yè)，然而美國(guó)政府卻在這些年累計(jì)向它們發(fā)放了大約49億美元的補(bǔ)貼，包括稅收優(yōu)惠、政策性貸款等。人比人果真是氣死人。

　　經(jīng)過(guò)這陣子風(fēng)波，其實(shí)不難看出央行的本意：就是給第三方支付限制“活動(dòng)范圍”，也就是說(shuō)第三方支付要乖乖地只做支付工具，而不要去觸碰銀行業(yè)的存款、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)雀嗟臉I(yè)務(wù)，更別試圖顛覆銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。然而這把火卻將監(jiān)管本身的“不公平”暴露無(wú)遺。過(guò)度的限制互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，一味的偏袒銀行利益，這不就是不公平嗎?

　　盡管第三方支付機(jī)構(gòu)是有苦難言，市場(chǎng)和廣大消費(fèi)者卻早早用腳做出了投票——一致的站在支付寶、余額寶們的背后。作為普通老百姓，大家管不了互聯(lián)網(wǎng)金融，也不想被牽扯進(jìn)各種利益的博弈，但大家看的清清楚楚，是誰(shuí)在做好事，又是誰(shuí)在使絆兒。

　　這篇文字扯了這多，其實(shí)只想對(duì)央媽提一個(gè)問(wèn)題：這樣做，對(duì)得住自己的初心嗎?

　　作者是《中國(guó)企業(yè)家》、《彭博商業(yè)周刊》前科技主筆

　　百度百家、今日頭條、虎嗅專欄作者、WeMedia成員

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